Ugoda frankowa lub euro – czy warto ją podpisać?
Analiza dla kredytobiorców CHF i EUR

Coraz więcej osób spłacających lub już spłaconych kredytów powiązanych z frankiem szwajcarskim (CHF) lub euro (EUR) otrzymuje propozycje ugód od banków. Ugoda frankowa często przedstawiana jest jako szybkie i bezpieczne zakończenie sporu. W praktyce decyzja o jej podpisaniu może mieć bardzo poważne skutki finansowe i prawne.

Jeżeli otrzymałeś propozycję ugody frankowej lub euro – warto najpierw sprawdzić, czy jest ona rzeczywiście korzystna i jak wypada w porównaniu z możliwym wynikiem sprawy sądowej.

Dlaczego banki proponują ugody frankowe?

Propozycje ugód frankowych pojawiają się przede wszystkim z powodu aktualnej linii orzeczniczej sądów powszechnych, Sądu najwyższego oraz wyroków Trybunału Sprawiedliwości UE. Orzeczenia te w wielu sprawach potwierdziły, że umowy kredytów waloryzowanych do CHF lub EUR zawierały klauzule niedozwolone.

W praktyce oznacza to, że:

wiele umów kredytów frankowych może zostać uznanych za nieważne,
kredytobiorcy często mogą odzyskać znaczną część wpłaconych rat,
ryzyko przegrania spraw frankowych po stronie banków pozostaje wysokie.

Ugody frankowe są więc dla banków sposobem ograniczenia potencjalnych strat i uniknięcia procesów sądowych.

Na czym polega ugoda frankowa?

Treść ugód frankowych różni się w zależności od banku i konkretnej umowy. Najczęściej obejmuje:

przeliczenie kredytu CHF lub EUR tak, jakby od początku był kredytem złotowym,
obniżenie salda zadłużenia,
częściowy zwrot środków,
zmianę zasad oprocentowania,
wzajemne zrzeczenie się roszczeń.

Ten ostatni element ma kluczowe znaczenie – podpisując ugodę z bankiem, kredytobiorca najczęściej traci możliwość dochodzenia unieważnienia umowy frankowej w przyszłości.

Czy ugoda z bankiem jest korzystna dla kredytobiorcy?

Nie istnieje jedna odpowiedź dobra dla wszystkich kredytobiorców. W niektórych przypadkach ugoda frankowa może być rozsądnym rozwiązaniem – szczególnie gdy kredytobiorca chce szybko zakończyć spór i uniknąć procesu.

Jednak w wielu sprawach frankowych ugoda oznacza znacznie mniejsze korzyści finansowe niż możliwe do uzyskania w sądzie.

Co można uzyskać w sprawie frankowej przed sądem?

W przypadku uznania umowy kredytu CHF lub EUR za nieważną sądy najczęściej przyjmują, że:

umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie obowiązywała,
strony rozliczają się ze świadczeń, które sobie wzajemnie przekazały,
kredytobiorca może dochodzić zwrotu rat, prowizji i innych kosztów,
bank co do zasady nie może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.

W praktyce często prowadzi to do sytuacji, w której kredytobiorca odzyskuje znaczną część wpłat, a zobowiązanie wobec banku wygasa.

Ryzyka związane z podpisaniem ugody frankowej

Wśród potencjalnych ryzyk związanych z ugodami frankowymi należy wymienić m.in.:

Zamknięcie drogi do dalszych roszczeń
Ugoda frankowa zwykle definitywnie kończy możliwość dochodzenia unieważnienia umowy.
Trudność w ocenie realnej wartości ugody
Propozycje banków często nie pokazują pełnego porównania z możliwym wynikiem sprawy frankowej.
Niejednoznaczne zapisy
Niektóre ugody zawierają postanowienia, których skutki finansowe ujawniają się dopiero po latach.
Kwestia podatkowe.

Ugoda frankowa a podatek dochodowy

Podpisanie ugody z bankiem może wiązać się również ze skutkami podatkowymi. W zależności od konstrukcji ugody część lub całość korzyści uzyskanych przez kredytobiorcę może zostać uznana za przychód podatkowy.

Skutki podatkowe ugody frankowej mogą zależeć m.in. od:

przeznaczenia kredytu,
sposobu rozliczenia zadłużenia,
zakresu umorzenia zobowiązania,
treści konkretnych zapisów ugody.
spełnienia przesłanek do uzyskania zwolnienia przewidzianego w rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe

Dlatego analiza ugody frankowej powinna obejmować również ocenę podatkową.

Czy warto negocjować ugodę frankową?

Tak. Propozycja banku nie musi być ostateczna. W praktyce często możliwe jest uzyskanie korzystniejszych warunków ugody.

Pozew frankowy jako element strategii negocjacyjnej

Wielu kredytobiorców zakłada, że musi wybrać między ugodą a procesem. W praktyce często najlepszą strategią okazuje się wniesienie pozwu frankowego, a następnie prowadzenie negocjacji ugodowych.

Z doświadczenia wynika, że część banków proponuje korzystniejsze ugody frankowe klientom, którzy już wytoczyli powództwo. Wynika to z:

większego ryzyka procesowego banku,
dokładnego ustalenia wartości roszczeń kredytobiorcy,
silniejszej pozycji negocjacyjnej konsumenta.
Nie jest to regułą, ale w wielu sprawach frankowych taka strategia przynosi wymierne korzyści.

Ugody frankowe - jakimi bankami frankowymi prowadzę sprawy?

Reprezentuję kredytobiorców w sporach i negocjacjach ugód frankowych m.in. z bankami:

PKO BP (w tym dawne kredyty Nordea),
mBank,
Bank Millennium,
Santander Bank Polska,
BNP Paribas,
ING Bank Śląski,
Raiffeisen Bank International,
Deutsche Bank,
Getin Noble Bank.

Znajomość praktyki poszczególnych banków często ma istotne znaczenie przy ocenie propozycji ugody frankowej.

Pomoc adwokata w analizie ugody frankowej – Śląsk

Jako adwokat od ponad 5 lat zajmuję się sprawami kredytów CHF i EUR.

Pomagam frankowiczom w:

analizie umów kredytowych,
wyliczaniu roszczeń wobec banków,
ocenie opłacalności ugód frankowych,
negocjacjach z bankami,
prowadzeniu spraw sądowych przeciwko bankom.

Obsługuję przede wszystkim klientów z regionu Śląska – w szczególności z Gliwic, Katowic, Zabrza i okolic – ale prowadzę również sprawy frankowe na terenie całej Polski.

Czy osoby, które spłaciły kredyt frankowy, mogą dochodzić roszczeń?

Tak. Spłata kredytu CHF lub EUR nie wyklucza możliwości dochodzenia zwrotu nadpłat od banku. Ugody frankowe kierowane są również do osób, które zakończyły już spłatę kredytu.

Ugoda frankowa czy proces – co jest korzystniejsze ?

Każda sprawa frankowa jest indywidualna. Decyzja powinna zależeć m.in. od:

treści umowy kredytowej,
historii spłaty,
wysokości możliwych roszczeń,
sytuacji finansowej kredytobiorcy,
treści proponowanej ugody.
oceny skutków podatkowych.

Podsumowanie – czy podpisywać ugodę frankową?

Ugoda frankowa może być korzystnym rozwiązaniem, ale tylko po dokładnej analizie prawnej, finansowej i podatkowej. W wielu przypadkach kredytobiorcy mogą uzyskać znacznie większe korzyści w postępowaniu sądowym lub w negocjacjach prowadzonych po wniesieniu pozwu.

Jeżeli otrzymałeś propozycję ugody frankowej lub euro – warto ją dokładnie przeanalizować przed podpisaniem.

669 954 378